고금리 시대, 은행 예금 상품 비교하기…조건이 달라졌다
예금 비교의 핵심
고금리 시대의 은행 예금 비교는 금리 숫자만 보는 일이 아니다. 같은 만기라도 우대 조건, 비대면 여부, 거래 실적에 따라 실제 받는 이자가 달라진다.
은행끼리만 비교해도 세금을 뗀 이자가 48만 원부터 28만 원까지 벌어져 20만 원 차이가 났다. 그래서 비교의 출발점은 “최고 금리”가 아니라 “내가 충족할 수 있는 조건”이다.
왜 금리만 보면 부족한가요?
금리표에 적힌 숫자는 시작점일 뿐이다. 우리은행 ‘우리함께 행복나눔 통장’처럼 우리신용카드 사용 실적에 따라 최대 연 6%를 주는 상품도 있어, 조건을 못 맞추면 기대 이자가 달라진다. 반대로 조건이 단순한 상품은 금리가 조금 낮아도 실제로는 더 유리할 수 있다.
내게 맞는 상품은 어떻게 고르나요?
먼저 내가 비대면 가입이 가능한지, 급여이체나 카드 사용 같은 실적을 채울 수 있는지 확인해야 한다. 그다음 만기와 예치 금액을 정하고, 조건을 채웠을 때의 금리와 조건 없이 받을 금리를 나눠 봐야 한다. 이 순서로 보면 광고성 최고 금리에 흔들리지 않는다.
- 조건이 거의 없는 상품을 찾는 경우: 기본금리 위주로 본다.
- 거래 실적을 채울 수 있는 경우: 우대금리 포함 금리를 본다.
- 비대면 거래가 익숙한 경우: 인터넷뱅킹·스마트뱅킹 전용 상품을 본다.
시중은행과 저축은행의 차이
최근 시장에서는 5대 은행 대표 정기예금 최고 금리가 연 2.9∼3% 수준이었고, 같은 시기 저축은행중앙회 공시 기준 12개월 만기 정기예금 평균 금리는 연 3.9%였다. 숫자만 보면 저축은행이 높지만, 가입 조건과 예금자보호 범위까지 함께 봐야 한다.
2026년 7월 7일 기준 1금융권 12개월 만기 정기예금 최고 금리는 연 2.4~3.82%였고, 저축은행 평균은 연 3%대 후반대였다. 고금리만 좇기보다 안전성, 편의성, 조건 충족 가능성을 같이 봐야 손해를 줄일 수 있다.
시중은행 금리는 어느 정도인가요?
지난 12일 기준 5대 은행 대표 정기예금 상품 최고 금리는 신한은행 ‘신한My플러스 정기예금’ 연 3%, NH농협은행 ‘NH올원e예금’ 연 2.95%, KB국민은행 ‘KB Star 정기예금’, 하나은행 ‘하나의정기예금’, 우리은행 ‘WON플러스예금’ 연 2.9%였다. 같은 시점이라도 은행별 차이가 있으니 대표상품 한 개만 보지 말고 여러 은행을 함께 봐야 한다.
저축은행은 왜 더 높게 보이나요?
저축은행은 평균 금리가 더 높게 잡히는 경우가 많다. 2026년 7월 7일 기준 전국 79개 저축은행의 1년 만기 정기예금 평균 금리는 연 3.90%였고, 예가람저축은행 e-회전정기예금은 연 4.6%, 우리저축은행 정기예금은 연 4.51%였다. 대신 상품별 조건과 가입 방식이 다를 수 있어 상세 확인이 필요하다.
| 구분 | 기준 | 금리 | 확인 포인트 |
|---|---|---|---|
| 5대 은행 대표 정기예금 | 지난 12일 기준, 1년 만기 | 연 2.9∼3% | 조건이 비교적 단순한 편이다 |
| 1금융권 12개월 만기 정기예금 | 2026년 7월 7일 기준 | 연 2.4~3.82% | 상품별 차이가 크다 |
| 저축은행 79개 평균 | 2026년 7월 7일 기준, 12개월 만기 | 연 3.9% | 평균이 높지만 조건 확인이 필요하다 |
가입 조건을 쉽게 읽는 법
예금 가입 조건은 복잡해 보여도 핵심은 몇 가지로 정리된다. 비대면 전용인지, 거래 실적이 필요한지, 만기 조건이 무엇인지만 먼저 보면 된다.
금리 비교 서비스처럼 여러 상품을 한 번에 보여주는 도구를 쓰면 97개 금융사의 600여 개 정기예금·적금 상품을 한눈에 비교할 수 있다. 비교 도구는 편하지만, 마지막 판단은 내가 조건을 맞출 수 있느냐가 정한다.
우대금리는 어떻게 봐야 하나요?
우대금리는 “받을 수 있으면 좋은 혜택”이 아니라 “충족해야만 붙는 금리”이다. 우리은행 ‘우리함께 행복나눔 통장’처럼 카드 사용 실적이 있어야 최대 연 6%를 받을 수 있는 상품은 조건을 못 맞추면 기준이 달라진다. 상품 설명에서 기본금리와 최고금리를 나눠 보는 습관이 필요하다.
비대면 가입은 왜 자주 보이나요?
비대면 전용 상품은 창구 방문 부담이 없고, 조건이 단순한 경우가 많다. 상상인저축은행의 ‘뱅뱅뱅 회전정기예금’, ‘비대면 회전정기예금’과 상상인플러스저축은행의 ‘크크크 회전정기예금’, ‘회전E-정기예금’, ‘회전정기예금(비대면)’은 1년 만기 정기예금에서 최고 연 4.01%를 제시했다. 키움예스저축은행의 ‘SB톡톡 정기예금(비대면)’과 ‘e-정기예금(인터넷뱅킹, 스마트뱅킹)’은 3년 만기 기준 최고 연 4.15%였다.
- 내가 창구 없이 가입 가능한지 확인한다.
- 급여이체, 카드 사용, 자동이체 같은 실적 조건을 본다.
- 기본금리와 최고금리를 따로 적어 비교한다.
- 만기와 중도해지 가능성까지 함께 본다.
실제 비교 사례
실제 기사와 공시를 보면, 같은 “정기예금”이라도 비교 기준에 따라 순위가 달라진다. 2023년 11월 20일 기준 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’에서는 12개월 만기 정기예금 중 수협은행 ‘헤이(Hey) 정기예금’이 연 4.3%로 가장 높았고, 전북은행 ‘JB다이렉트 예금 통장’은 4.1%, 우리은행 ‘WON 플러스 예금’은 4.05%였다.
같은 조건에서 한국SC은행 ‘e-그린 세이브 예금’도 4.05%였고, 기사에서는 20일 기준 12개월 만기 정기예금 비교를 통해 수협은행, 전북은행, 우리은행, 한국SC은행 상품을 나란히 확인했다. 기준일이 바뀌면 순서도 달라질 수 있으니, 비교일을 먼저 보는 습관이 필요하다.
예전에 본 4%대 금리는 지금도 같은가요?
아니다. 예전 비교 사례는 그 시점의 조건을 보여줄 뿐이다. 2003년 6월 30일 현재 은행연합회 비교공시에서는 광주은행 ‘사이버우대정기예금’ 4.70%와 외환은행 ‘정기예금’ 3.60%가 비교됐고, 2023년 11월 20일 기준 공시에서는 수협은행 4.3%가 가장 높았다. 기준일이 다르면 시장 상황도 다르다.
상위 상품을 바로 찾으려면 무엇을 봐야 하나요?
기간, 가입 방식, 우대 조건 세 가지를 먼저 봐야 한다. 1년 만기 기준인지, 3년 만기 기준인지, 비대면 전용인지에 따라 같은 은행이라도 금리가 달라진다. 그다음 내 생활패턴에 맞는 조건만 남겨서 보면 상품 선택이 빨라진다.
이 글에서 바로 챙길 기준
은행 예금은 금리가 높은 상품을 찾는 게임이 아니다. 조건을 맞출 수 있는 상품만 골라야 실제 이자가 늘어난다.
시중은행은 조건이 단순한 대신 금리가 낮게 보이고, 저축은행은 금리가 높아 보여도 가입 방식과 상품 조건을 더 꼼꼼히 봐야 한다. 내가 비대면에 익숙한지, 카드 실적을 채울 수 있는지, 만기까지 돈을 묶어둘 수 있는지를 먼저 정하면 비교가 쉬워진다.
지금 비교할 때 가장 먼저 볼 항목은 무엇인가요?
기본금리, 우대금리 조건, 가입 방식이다. 이 세 가지만 확인해도 광고 문구에 흔들릴 가능성이 크게 줄어든다. 그다음 공시일과 만기를 맞춰 보며 실제 받을 이자를 계산하면 된다.
자주 묻는 질문
은행 예금 비교할 때 금리만 보면 되나요?
아니다. 기본금리와 우대금리 조건, 가입 방식까지 같이 봐야 한다. 조건을 못 맞추면 최고금리는 내 금리가 아니다.
저축은행 예금이 시중은행보다 무조건 좋은가요?
아니다. 평균 금리는 높게 보이지만 상품별 조건이 다르다. 안전성과 가입 편의성까지 함께 봐야 한다.
비대면 전용 예금은 더 유리한가요?
꼭 그렇지는 않다. 비대면 전용은 접근이 편한 대신 조건이 붙는 경우가 있어, 내가 그 조건을 충족할 수 있는지 먼저 봐야 한다.